Борьба с обналичиванием — инструменты контроля и анализа



Публикации

Как настраивать собственные модели данных используя только мышь
С уходом западных игроков российский бизнес активно ищет замену привычным финансово-аналитическим инструментам. В ответ на вызов российские разработчики создают и развивают требуемые решения.


Искусственный интеллект правит бал
На вопросы «Б.О» о том, как идет процесс достижения технологического суверенитета и каковы тенденции в этой области, ответили представители IT-организаций.


Банки должны знать своего клиента
В основу «ПрограмБанк.KYC» заложены передовые технологии, кроме того необходимо отметить, что продукт реализован на платформе, входящей в Реестр российского ПО.


 
7 Мая 2019


Виталий Занин - Борьба с обналичиванием.pdf




Виталий Занин
Директор по работе с клиентами и маркетингу
компании «ПрограмБанк»

Глубокое исследование банками деятельности клиента, приостановление сомнительных операций, отказ в обслуживании сомнительному клиенту — это не разовая акция, и не региональная специфика нашей страны, это глобальная тенденция. Наличные платежи уходят в прошлое, растет мощность вычислительной техники и пропускная способность линий связи. Настает новая эпоха — эпоха финансовой прозрачности. В США уже больше 5 лет действует программа FATCA, в Евросоюзе есть программа CRS. Ещё 10 лет назад получить сведения об имуществе заемщика было проблемой, сейчас есть база залоговых автомобилей, бесплатная онлайн, есть сведения из Росреестра, доступные в течение нескольких часов за 350 рублей.

Банки наделяются правом и обязанностью контролировать платежи клиентов. Увеличивается число и разнообразие черных списков. Помимо списка террористов от РФМ, появились список решений МВК по ПОД/ФТ, список ФРОМУ, ЦБ выпускает списки неблагонадежных компаний и участников сомнительных операций, Правительство опубликовало «украинский» список.

Пусть не «ноздря в ноздрю» с европейскими странами и США, а с отставанием в несколько лет, но мы идем к глобальному контролю финансовых транзакций. И этот контроль регулятор возложил на плечи кредитных организаций, им же и разбираться со всеми вытекающими последствиями.

Осенью 2018 года Центральный Банк РФ распространил среди банков рекомендательное письмо, в котором обозначил новые подходы к борьбе с обналичиванием.

Эти подходы носят революционный характер. Ключевое в новых рекомендациях — переход от послед-контроля совершенных операций к онлайн проверке и приостановке операций в ходе их исполнения. Есть и еще одна очень важная особенность, не выведенная в письме напрямую, но следующая из его текста.

Критерии сомнительности операций не будут ни закрепляться законодательно, ни проходить согласование и регистрацию в Минюсте, ни даже публиковаться в открытых источниках, а только доводиться до банков в индивидуальном порядке на условиях неразглашения. И эти критерии будут комплексными, учитывающими одновременно и профиль клиента банка, и характер операции, и использовать их в работе надо будет практически на следующий день после получения.

Все вместе новый вызов и для кредитных организаций, и для банковской автоматизации.

Неисполнение рекомендаций в области контроля сомнительных операций приводит, как правило, к введению ограничений в деятельности банка, дополнительным мерам контроля со стороны Банка России и даже отзыву лицензии. Почти в половине случаев отзыва лицензий первой (основной) причиной указывается нарушение нормативных актов Банка России в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Для банка риск неисполнения этих требований можно смело назвать неприемлемым. Но, с другой стороны, выполнение требований регулятора ведет к дополнительным операционным издержкам, никак напрямую не связанных с банковским бизнесом. В первую очередь, разрастается штат контролирующих подразделений. А это уже новые риски, связанные как с человеческими ошибками, так и с потенциальной подверженностью человека влиянию со стороны, вплоть до коррупционной составляющей. Замкнутый круг — одни риски порождают другие.

Однако, эта ситуация не безнадежна. Решение проблемы, снижающее и риски, и издержки существует. Оно лежит в плоскости грамотной автоматизации, отвечающей следующим требованиям: минимизация ручного труда и человеческого фактора, масштабируемость под задачи банка, оперативная реакция на новые требования регулятора, которые, как мы видим из мировой практики, будут становиться все более комплексными и глобальными.

Исходя из этих тенденций, компания «ПрограмБанк» разработала решение «ПрограмБанк.ФинМониторинг», отвечающее на все вызовы времени.

Во-первых, предлагаемое решение отделено от АБС банка. Совершенно ни к чему грузить такое, и без того ресурсоемкое, приложение, как АБС, новыми, достаточно серьезными, задачами по обработке и хранению информации. Здесь важен принцип разнесения вычислительных мощностей — контроль транзакций не должен тормозить работу подразделений, занимающихся вводом информации. К тому же, огромное количество данных, собранных из многочисленных источников, необходимых для анализа профилей клиентов и платежей, само по себе является big data со всеми вытекающими последствиями.

Хранение и обработка собранной информации, контроль платежей осуществляются в «ПрограмБанк.ФинМониторинг». В соответствии с настраиваемыми регламентами необходимая информация (в первую очередь фактически исполненные платежи по счетам клиентов) загружается из АБС и сохраняется в хранилище «ПрограмБанк.ФинМониторинг». Таким образом, минимизируется обмен информацией между АБС и «ПрограмБанк.ФинМониторингом», а также транзакционные издержки на стороне АБС.

Вынесенное за рамки АБС решение, дополнительно, соответствует рекомендации регулятора отделить системы безопасности и антифрода от систем анализа сомнительных операций. Такая рекомендация вызывает вопросы, ведь очевидно, что конечный результат мошеннической деятельности — это вывод средств клиента на сомнительные фирмы или счета физических лиц. Поэтому «ПрограмБанк.ФинМониторинг» может, при соответствующей адаптации, также использоваться и для целей антифрода.

Тем не менее, по умолчанию система настроена именно на контроль платежей с точки зрения финмониторинга, в соответствии с требованием регулятора.

Во-вторых, не зря выше сказано про многочисленные источники данных, из которых можно черпать информацию о клиенте и его контрагентах.

Чем больше источников, тем полнее портрет клиента и точнее анализ. И это тоже тенденция — количество обязательных для использования источников будет только расти.

Поэтому в решение «ПрограмБанк.Финмониторинг» заложены гибкие интеграционные возможности. В базовое решение входит интеграция с такими агрегаторами данных, как Контур-Фокус, Спарк; интеграция с ФНС через СМЭВ (ЕГРЮЛ, ЕГРИП, реестр МСП); импортируется список «отказников», возможен импорт других «черных списков».

И, конечно, основным контрагентом по обмену информацией является АБС банка. «ПрограмБанк.ФинМониторинг» может работать с любой существующей на рынке АБС.

В-третьих, в «ПрограмБанк.ФинМониторинг» реализованы гибкие подходы к настройке контроля и анализа операций. При этом, инструментарий сделан легким и удобным для банковских методологов.

В целях минимизации ошибок предусмотрены такие удобства, как маркирование метрик и контрольных значений раз личными цветами, проверка синтаксиса (подчеркивание нераспознанных выражений), а всплывающие подсказки (описание метрики платежа или клиента, описание контрольного значения и его собственно значения) всегда подскажут назначение применяемых сущностей. И, конечно, ускорят ввод правил подсказки при вводе части слова (автоподстановка).

Мы все знаем, что внедрение любого нового программного продукта в банке часто тормозится из-за отсутствия навыков его настройки. Понимая эту проблему, «ПрограмБанк» в составе решения передает и готовые профили сотрудников банка, и комплект правил контроля, соответствующих букве и духу упомянутого ранее рекомендательного письма Банка России, а также семинара, посвященного применению новых требований в кредитных организациях.

В базовой поставке настроены правила, позволяющие отлавливать следующие типы операций:
    • веерное распределение денежных средств юридических лиц по счетам физических лиц и ИП с их последующим обналичиванием;
    • смена назначения платежа, сопровождаемая «ломкой» НДС;
    • смена назначения платежа, направленная на покупку наличной торговой выручки у оптово-розничных предприятий.

Базовые сущности системы «ПрограмБанк.Финмониторинг».
Объекты, метрики, правила, события, триггеры.


Настроенные правила можно использовать as is. Но можно применять их и как образец при внедрении собственных методик.

В-четвертых, решение «ПрограмБанк.Финмониторинг» призвано максимально автоматизировать процессы контроля — не только рабочие места, но все цепочки необходимых взаимодействий — бизнес-процессы.

Необходимое и минимально достаточное количество профилей сотрудников банка в системе — три: администратор, методолог финмониторинга и специалист того же подразделения. Администратор поддерживает систему в рабочем состоянии, методолог разрабатывает и настраивает правила контроля, специалист отрабатывает задачи ручного контроля.

Почему контроль нельзя отдавать на усмотрение сотрудникам операционного отдела? Приоритетная задача операциониста — наиболее точно ввести информацию, предоставленную клиентом; дополнительная автоматизация контролей финмониторинга при вводе данных может побудить работника невнимательно вводить сведения и, в результате, ввести их с ошибкой. Срабатывание триггеров финмониторинга может побудить работника к сговору с клиентом, направленному на сокрытие информации.

Методологию нельзя отдавать на откуп техническому работнику (специалисту финмониторинга) — из-за свойственного техническим работникам желания «контролировать все самостоятельно вручную», как правило, происходит раздувание штата, и связанные с обилием ручного труда ошибки. Человеку свойственно ошибаться, это неотъемлемое качество ручного труда, и автоматизированная система должна его учитывать. Со всей необходимостью получаем разделение ролей — методолог и технический работник.

Алгоритмы нельзя менять бесследно.
Должно выполняться правило 4 рук. Следовательно, опять разделение ролей: методолог и администратор. Итого, в системе три базовых роли.

Но, если банку нужно большее разнообразие ролей, он легко может себе их настроить в рамках предлагаемого решения.

В двух словах, как выглядит весь процесс:
1. «ПрограмБанк.ФинМониторинг» получает из АБС подготовленные к исполнению клиентские платежи и другую необходимую информацию.
2. Информация о клиентах и их контрагентах, обслуживающихся в других банках, автоматически дополняется данными из внешних источников.
3. На основе полученной информации выполняются проверки по правилам, вычисляются метрики по соответствию триггерам и профилю риска клиента.
4. Результат проверки — решение о возможности исполнения операции передается в АБС, таким образом, платежи «вне подозрений» не тормозятся и исполняются практически без задержки.
5. А вот приостановленные платежи уже проверяются специалистами финансового мониторинга Банка вручную. Ими же принимаются обеспечительные меры по минимизации рисков ПОД/ФТ.

По платежу, приостановленному системой на основании правил контроля, специалист может, как принять решение об отказе в проведении платежа, так и разрешить провести платеж. История решений сохраняется в системе для последующего анализа, при необходимости.

Кстати, о других ролях и неожиданных возможностях.

Предложенное решение можно задействовать и для других целей, кроме снижения рисков исполнения рекомендаций регулятора.

Например, предлагаемый в базовой поставке модуль «ПрограмБанк.ФинМониторинг» офлайн проверки легко настроить на анализ операций и ведение профиля клиента с целью разработки индивидуальных предложений, а это уже реальная работа на бизнес банка.

Таким образом, решение «ПрограмБанк.ФинМониторинг» позволяет построить процессы банка, связанные с онлайн проверкой подозрительных платежей без необходимости переобучать операционистов или увеличивать в несколько раз штат отдела финансового мониторинга. Решение является достаточно гибким, чтобы перенастраивать его для взаимодействия с любой АБС и получения информации из любого источника внешних данных. Реализованные при поставке системы правила уже соответствуют существующим требованиям Банка России, и могут быть перенастроены под новые правила как силами банка, так и в рамках сопровождения системы.

Это все делает «ПрограмБанк.Финмониторинг» хорошим подспорьем для банков.


Источник публикации:
Вестник ПрограмБанка, май 2019


Расписание мероприятий

   
 

Новости

ПрограмБанк продемонстрировал на практике применение Self-Service BI инструментов
На вебинаре была продемонстрирована работа пользователя, который создает и настраивает аналитическое приложение по управлению активами и пассивами при помощи инструментов Self-Service.


Ищем золотую середину в разработке индивидуальных управленческих BI-приложений
Приглашаем руководителей и сотрудников планово-финансовых отделов, специалистов по отчетности, риск-менеджеров, дата-аналитиков и профильных ИТ-специалистов 14 марта в 11:00 на on-line семинар.


ПрограмБанк выступил партнером конференции «АБС Зима 2024»
Компания «ПрограмБанк» предлагает рынку продукты, замещающие решения ушедших поставщиков управленческих прикладных решений, таких как SAS Financial Management, SAР Financial Management, Tableau Software.


 
1989-2024 © ПрограмБанк
тел.: +7(495) 651-84-84
info@programbank.ru
Мы в соцсетях: Карта сайта
Политика конфиденциальности